不存钱也能拿 RESP 政府补助吗？加拿大学习金（CLB）怎么申请？

注册教育储蓄计划（RESP）是给孩子存大学或大专学费的专用账户，联邦政府往里放两种补助：加拿大教育储蓄补助（CESG）和加拿大学习金（CLB）。很多家庭听说“政府配 20%”，就以为没钱存就拿不到补助，其实对低收入家庭最重要的是 CLB——它一分钱不用存。

CLB：不用存钱，最多 $2,000。按联邦官方页面，符合条件的孩子在开立 RESP 的第一年可得 $500，之后每个符合条件的年份再得 $100，一直到 15 岁（含），终身最多 $2,000。官方原文写明 “No contributions to the RESP are needed to get the CLB”。

CLB 的条件分两部分。孩子本人：2004 年 1 月 1 日或以后出生、有社会保险号（SIN）、被列为 RESP 受益人、在 CLB 付款前是加拿大居民、来自低收入家庭。孩子的主要照顾者：每一个想申请 CLB 的年份都报了税，并且有资格领加拿大儿童福利金（CCB）。

“低收入”看的是调整后家庭收入，不是工资。2026 年 7 月 1 日至 2027 年 6 月 30 日这一年度：1 至 3 个孩子的家庭不超过 $58,523；4 个孩子低于 $66,036；5 个孩子低于 $73,577；超过 5 个孩子的，官方让打 1-800-622-6232 询问。门槛每年 7 月更新。

CESG：要存钱才有。CESG 按你往 RESP 存的钱配比：基本部分是每年头 $2,500 供款的 20%；中低收入家庭在头 $500 供款上再加 10% 或 20%。按 2026 年的表：调整后家庭净收入低于 $58,523 的，每年 CESG 最多 $600；$58,523 至 $117,045 之间的最多 $550；高于 $117,045 的最多 $500。CESG 每个孩子到 17 岁终身最多 $7,200。简单说：CLB 看收入，不看存款；CESG 看存款，收入低的配得多一点。

开晚了也能补。CLB 是可以追溯的：主要照顾者可以替符合条件的孩子申请，一直到孩子满 18 岁的前一天；孩子满 18 岁后要自己申请，而且必须在 21 岁之前。所以孩子已经十几岁、过去从没开过 RESP 的低收入家庭，现在开户仍然可以申请过去符合条件年份的 CLB。

阿省没有省级 RESP 补助。联邦官方页面写明，省级教育储蓄补助只有卑诗省和魁北克省有：卑诗省符合条件的孩子可得一次性 $1,200（6 岁生日起至满 9 岁前一天申请），魁北克是终身最多 $3,600 的可退还税收抵免。阿省原来的阿尔伯塔百年教育储蓄计划（ACES）已在 2015 年 3 月 26 日宣布关闭，最后申请日是 2015 年 7 月 31 日。网上旧文章里提到的阿省 RESP 补助，指的就是这个已经停止的计划。

2028 年起会自动开户。联邦官方页面写明：从 2028 年 4 月起，2024 年或以后出生、有有效 SIN、到 4 岁时还没被列为 RESP 受益人的符合条件的孩子，政府会自动为其开立 RESP 存入 CLB；2027 年起家长可以申请退出。这只覆盖 2024 年及以后出生的孩子，更大的孩子仍要自己开户。